은퇴해도 연금 혜택 못받는 6,500만 X세대…자녀 학자금에 부모 공양까지 부담

내년부터 X세대(1965~1980년 출생자)에 해당하는 이들이 차차 60대에 들어서면서 대부분 은퇴하게 된다. X세대는 일하는 방식에서 변화가 큰 경제적 격동기에서 커리어를 시작했다. 이들은 보통 한 직장에 오래 근무하면서 안정적인 수입을 올렸고 이제 은퇴 뒤에는 그동안 쌓아둔 연금을 수령하게 된다.

그러나 사실 X세대는 전쟁 후 태어난 베이비붐 세대(1955~1964년 출생자)보다도 재정적으로 위태롭다. X세대는 일을 가장 열정적으로 해야할 전성기 시절에 2008년 세계 금융위기를 겪으며 타격을 입었고, 부동산을 소유하지 못한 경우도 많다. 사회보장제도에 의지해 가며 노년을 보낼 수 있을 것이라고 생각하는 X세대는 거의 없을 정도다.

미 연방준비제도의 인플레이션 관련 데이터에 따르면 45~54세 사이 X세대로 분류되는 가구의 수입 중간값은 약 25만 달러로 집계됐다. 이 수치는 2007년 같은 나이 였던 베이비붐 세대보다 약 7% 가량 낮았다. 이는 15년 동안 중간 순자산이 감소한 유일한 세대다.

미국에서 X세대는 6500만명에 달한다. 비교적 목소리가 큰 베이비붐 세대와 밀레니얼 세대 사이에서, ‘끼인 세대’, ‘잊혀진 세대’라고 불리는 X세대는 미국의 퇴직연금 제도인 401K의 첫 실험 대상자였다. 401K는 미국의 확정기여형(DC) 퇴직연금으로, 연금만 받아 살아도 백만장자가 된다는 말이 있을 정도로 운용 수익률이 높고, 수십년에 걸친 복리를 통해 수령 금액이 크다.

그런데 정작 X세대는 이 제도의 혜택을 받지 못한 경우가 많다. X세대가 사회생활을 시작할 당시에는 국책 연금은 물론 사적 금융을 통한 연금 제도도 없었다. 

지금처럼 직장에서 자동으로 연금제도에 등록시켜주거나 연금 저축 비율을 늘이고 줄이는 등의 기능은 한참 후에야 일반화됐다. 다른 사적 연금제도도 정착하는데 무려 반세기나 걸렸다. X세대가 경제활동을 하던 시기에는 그만큼 연금이 정착되지 않았다는 뜻이다.

지난해 글로벌 투자사 뱅가드 그룹의 데이터에 따르면 X세대의 퇴직연금 저축액의 중간값은 약 6만달러다. 이는 금융 전문가들이 조언하는 연금 저축액보다 훨씬 낮은 수준이다. 경제활동을 하던 X세대에게는 당장 현금이 필요했고 은퇴는 멀어보였다.

2008년 금융위기도 X세대의 경제력에 수년간 타격을 입힌 주범이다. 금융위기는 수많은 X세대들의 직장을 앗아갔고 주택 시장을 붕괴시켰으며 투자금을 날리게 했다. 이로 인해 X세대에서는 연금 저축이 어리석다는 분위기가 일반적이었다는 것이다. 더욱이 X세대는 Z세대의 부모 세대로서, Z세대의 학자금을 대고 최근의 인플레이션, 일자리 부족으로 자리잡지 못한 자녀 세대를 먹여 살리고 있다. 심한 경우, 자신의 부모를 동시에 돌보기도 한다.

은퇴를 앞둔 54세의 한 가장은 30년 전 처음으로 401K에 연금 저축을 시작했지만, 직장을 옮길 때마다 집수리나 이사 등 시급한 일이 생겨서 결국 수차례 현금화할 수 밖에 없었다며, 닷컴 버블과 금융 위기를 겪으며 투자가 가치없다고 느꼈다고 WSJ에 설명했다. 그는 “401K를 제안받았지만 당시 그 누구도 퇴직연금이 현명하다고 생각하지 않았다”고 말했다.