Question: 카드빚과 개인론 $55,000 정도를 1년쯤 갚지못했습니다. 아직 주머니사정이 좋지못하지만, 몇백불만 내면 수개월만에 다 해결해준다는 곳이 있어서 일을 맡기려고 합니다. 현실적으로 가능한 제안인가요? 

Answer:몇백불만 내면 모두 해결해준다는 말씀이 마음에 무척 걸립니다. 거의 신적인 경지에 이른 분이 아니라면 현실적으로 이 약속이 실현될 가능성은 0.0001%  입니다. 

결론적으로 이런 상황에서는 크레딧 교정을 시작하지 않는 것이 백번 올바른 선택인 것으로 보입니다. 

첫번째는 크레딧 교정이 (크레딧 교정 회사에 몇백불만 내면) 크레딧 뷰로에 편지(Dispute Letter)몇통 보내주는 것으로 해결되지 않는 경우가 다반사이기 때문입니다.

이분이 말씀하신 (불과 1년 정도 지난)크레딧문제는 특히 그렇습니다. 이 문제는 단순히 ‘편지 몇통’으로는 최소한 2~3년내에는 해결되지 않을 가능성이 90% 이상입니다.  이문제를 비교적 단기간내에 해결하려면 채권자(은행) 또는 콜렉션 회사와 협상(Settlement)을 벌여서 갚아야 할 금액을 절반 정도 또는 그 이상 깍아서 해결하는 것이 첩경입니다. 이를 위해서는 $30,000 정도의 자금은 준비해야 하는데, 이분의 현재 상황으로는 가능성이 매우 적어 보입니다. 

또는 콜렉션업체와 관련한 소송을 진행하여 이 문제를 해결하는 것도 방법이지만, 이 프로세스는 승률이 높지는 않습니다. 결론적으로 “싼 맛에” 크레딧 뷰로에 편지 몇통 보내주는 방식을 선택하기 보다는 아예 크레딧 교정을 시작하지 않는 것이 시간과 비용 낭비를 막는 현명한 결정입니다.   

두번째 이유는 크레딧 교정 이후를 염두에 두어야하기 때문입니다. 이같은 문제들이 크레딧 리포트상에서 모두 해결된다고 해도 그때부터가 또 다른 시작입니다. 이분의 (크레딧 교정이 매우 성공적일 경우) 크레딧은 공백(Empty)에 가까운 상태가 되기 때문에 이를 빌드업하는 작업이 필요한데, 이 과정에서도 Secured credit card 또는 Tradeline등에 일정부분 자금이 필요하게 됩니다.  그 이후 제법 Limit이 큰 크레딧 카드를 만들고 론을 받더라도 재정적 상황이 개선되지 않는다면, 이 분의 크레딧은 양호한 상태를 유지하기 어려울 것입니다. 

이 때문에 “싼 맛에” 크레딧 뷰로에 편지 몇통 보내는 식의 크레딧 교정은 시작하지 말라는 말씀을 드리는 것입니다. 크레딧은 곧 “돈과 정성”입니다. 이 문제가 개선되지 않은 상태에서는 크레딧 교정을 시작하지 않는 것이 백번 낫습니다. 

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